מחשבון ביטוח בריאות

מחשבון ביטוח בריאות מבוסס על טכנולוגיית בינה מלאכותית אשר ניתחה ולמדה אלפי מקרי הוזלה תוך הסתמכות על מידע עדכני ורלוונטי כמו תמחורי פוליסות, אופן ניהול סיכונים, הרפורמות החדשות במשרד האוצר ומשתנים נוספים כגון מין, גיל, סוג הפוליסה ועוד.

מחשבון ביטוח בריאות מבוסס על טכנולוגיית בינה מלאכותית מתקדמת, "חישבנו" מבצע את בדיקת הזכאות עפ"י 4 פרמטרים עיקריים:

1. סקר נרחב בקרב סוכני ביטוח מובילים.
2. מחקר עומק של אלפי מקרי הוזלה בביטוחי בריאות וחיים. 
3. חישוב גובה הפרמיות עפ"י אופן ניהול הסיכונים בחברות הביטוח.
4. עדכון תמחורים על סמך שינויים ורפורמות שהשיק משרד האוצר בשוק הביטוחים.

דו"ח מבקר המדינה הראה, כי מעל 90% מבעלי ביטוח הבריאות שב"ן (שירותי בריאות נוספים) מחזיקים בכיסויים פרטיים זהים. ביטוחי הבריאות הפרטיים הסתמנו כערוץ לרווח מרכזי ומעל 35% המבוטחים מחזיקים בביטוח עודף. 

מחשבון ביטוח בריאות יסייע לכם לבחון אפשרות להוזלה, יקשר אתכם לבדיקה מקצועית מול גורם מוסמך מאתר 'הר הביטוח' אשר יעזור לכם לממש את זכותכם להוזלה בביטוח הבריאות.

לא. מחשבון ביטוח בריאות – "חישבנו" אינו אתר הר הביטוח, לא מושך מידע ממנו אלא רק משתמש בבינה מלאכותית כדי לחשב את זכאותכם להוזלה בביטוחי הבריאות.
לאחר בדיקת הזכאות על סמך הנתונים הביטוחיים האישיים שלכם, יתקבל מידע להוזלה פוטנציאלית ברמת הפרמיה החודשית.

קיימים שלושה סוגים של ביטוחי בריאות והם משלימים אחד את השני:

הביטוח הראשון, מעוגן ב"חוק ביטוח בריאות ממלכתי" הקובע כי כל אזרח זכאי לקבל את סל שירותי הבריאות ע"י אחת מקופות החולים בהסדר.  על שירותי הבריאות הללו אנחנו משלמים דרך "מס בריאות" היורד לנו מהתלוש בכל חודש.

לפרטים נוספים על סל הבריאות הממלכתי  לחצו כאן.

הביטוח השני נקרא שב"ן (שירותי בריאות נוספים) והוא ניתן לרכישה בקופות החולים השונות כהרחבה לסל הממלכתי, בדרגות כיסוי שונות כלומר בסיסי או מורחב (כללית מושלם זהב וכללית פלטינום, לאומית כסף וזהב, מכבי זהב ומכבי שלי)

הסוג השלישי הוא ביטוח פרטי  שמוצע לרכישה  ע"י חברות הביטוח השונות במטרה לספק כיסוי מעבר לזה שמספקות קופות החולים השונות במקרים בהם נדרשים ניתוחים, השתלות, פיצויים  או תרופות יקרות מחוץ לסל התרופות. ביטוח זה יכול להירכש באופן פרטי או בצורה קבוצתית דרך מקומות עבודה ומהווה חוזה בין המבוטח לחברת הביטוח. תנאי החוזה מאושרים ע"י המפקח על הביטוח וחברת הביטוח אינה יכולה לבטל את הביטוח אלא אם המבוטח לא שילם את דמי הביטוח או העלים מידע משמעותי.

כל חברות הביטוח מציעות ביטוח בריאות שונה כאשר המשותף לכולן הוא הכיסוי במקרים הבאים:

– ניתוחים פרטיים בארץ או בחו"ל.

– השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל.

– תרופות שאינן כלולות בסל הבריאות.

– שירותים אמבולטוריים שלא בעת אשפוז. (טיפולים פיזיותרפיים, התייעצויות רופא מומחה וכו'…)

– בדיקות אבחנתיות.

מעבר לכך הן נבדלות במחיר, איכות השירות, הטיפולים והכיסויים הנוספים אותן הן מוסיפות ורשימת המומחים מולם היא בהסדר. 

יש מאות סוגים של פוליסות ביטוחי בריאות פרטיים וכל פוליסה חייבת עפ"י חוזר המפקח על הביטוח בגילוי נאות למבוטח על מנת שהמבוטח יקבל מראש את כל המידע הרלוונטי לגבי הביטוח כגון: סוג הביטוח, מחיר, מה הביטוח מכסה ועוד…

כדי לענות על השאלה קודם נגדיר מה חברת ביטוח עושה. אתם משלמים לחברת הביטוח מידי חודש ובתמורה היא "לוקחת" מכם את הסיכון שמא תזקקו לטיפולים רפואיים יקרים שלא תוכלו לעמוד בתשלומם , השתלות, ניתוחים, תרופות יקרות שאינן בסל התרופות וקצבה לקיום רציף במקרה של אובדן יכולת עבודה.

החיים לא צפיים וכל אחד ואחת מאיתנו יכול/ה (לא עלינו) "ליפול" בלי היכולת הכלכלית לממן את תקופת הטיפול ואת הטיפול עצמו ולכן התשובה היא כולם. ככל שתרכשו את הביטוח המתאים לכם יותר מוקדם כך הפרמיה (התשלום) תהיה יותר זולה ותקופות האכשרה השונות יחלפו כאשר אתם עדיין בריאים.

התחרות על הלקוחות בשוק הביטוחים גדולה מאוד ורוב החברות מוסרות את כל המידע באתר האינטרנט בצורה הכי קלה ומהירה כדי למשוך לקוחות. במידה ואין לכם כוח לברר על כל חברה בנפרד, המון אתרים מציעים מחשבונים והשוואות של ביטוחי בריאות פרטיים. מערכת שמענו ממליצה על המחשבון של רשות שוק ההון באתר gov.il  מאחר וברור כי אין מאחוריהם שום אינטרס למכור לכם ביטוח של חברה מסויימת.

ראשית כל בדקו מה קופת החולים שלכם מכסה, האם אתם מבוטחים מהעבודה והיכן ושאתם לא משלמים סתם על כפל ביטוח. את כל אלה תוכלו לבדוק בצורה קלה ופשוטה באתר "הר הביטוח" של הממשלה. לאחר שהבנתם מה כבר קיים בדקו:

• מה ברצונכם להוסיף: ניתוחים בארץ ובחו"ל תרופות, השתלות, תרופות מחוץ לסל.
• מי מציע את השירות הכי טוב: תוך לרופא מומחה זה נחמד אבל מתי זאת השאלה. חלק מהביטוחים לא מציינים זאת וטיפול מהיר שווה יותר לבריאותכם מפיצוי מוגדל.
• מחיר. לפני כל התהליך חשוב שתחליטו האם אתם מעוניינים להשלים את הכיסוי במקומות בהן קופות החולים לא פועלות או לכסות כמה שיותר כדי שברגע האמת תהיה לכם האפשרות לבחור רופא, מנתח, מומחה ואפילו טיפול.

חשוב לציין כי החוק בישראל לא מאפשר להרוויח כסף מכפל ביטוח כלומר במקרה ומגיע לכם פיצוי מיותר מפוליסה אחת, תאלצו לבחור ממי לתבוע ואל תוכלו לגבות משניהן.

• מחיר הפרמיה עבור הילדים, עד איזה גיל הוא תקף ומה מוצע בהגיעם לגיל הזה. חשוב לציין שמומלץ להתחיל ביטוח בהקדם האפשר מאחר ויש תקופות המתנה ואכשרה בהן לא תקבלו כיסוי עד לסיומן.
• סכומי הכיסוי למקרים שונים וסכומי ההשתתפות העצמית. שימו לב שלעיתים חברות הביטוח ידברו איתכם באחוזים ולא בשקלים על מנת להמתיק את הבשורה.
• רשימת הכיסויים: אין טעם שתשלמו על כיסוי שקיים עבורכם בביטוח של קופת החולים או ממקום אחר הרי במידה ותיפגעו, תוכלו לקבל פיצויים רק מביטוח אחד.
• טיפול של חברת הביטוח בתביעות: לשם כך מדד השירות של משרד האוצר  הוא כלי מצויין. כנסו לאתר לבדוק כמה מהר חברת הביטוח השונות ישלמו על תביעות, מהי שביעות הרצון של הלקוחות, לקרוא תלונות של לקוחות ואפילו כמה זמן לוקח לחברות הביטוח השונות לענות לטלפון.

כדי לענות על השאלה ראשית נבין את ההבדלים בין השניים:

• בביטוח בריאות פרטי ניתן לבחור בצורה יותר גמישה את הכיסויים ועלותם כאשר עושים סקר שוק בין כל החברות הקיימות. בנוגע לשב"ן את הכיסוי הרגיל אתם רוכשים לפי חוק דרך תשלום מס בריאות בתלוש ובנוסף ניתן לרכוש את הביטוח המורחב במחיר המוצע לכולם ללא החרגה.
• תקנות ביטוח הבריאות המשלים של קופות החולים יכולות להשתנות ואילו מבחינת הביטוח כל עוד הוא בתוקף חברת הביטוח מחוייבת לספק את המפורט בפרמיה.

חשוב לציין כי הביטוח הפרטי לא בא להחליף את השב"ן אלא להשלימו ולהעניק כיסוי יותר מלא ויעיל מסיכונים לכן התשובה לשאלה היא: עדיף שיהיה לא תיזקקו לו מאשר שתיזקקו לו ולא יהיה.

באופן כללי מערכת הבריאות בישראל נמצאת במצב גרוע וכאשר אתם נזקקים לטיפול למרכיב הזמן יש משמעות. ביטוח פרטי יקצר לכם את זמן ההמתנה לניתוחים והשתלות ויאריך את רשימת המנתחים מהם תוכלו לבחור שהרי ברגע האמת תרצו את המנתח הכי טוב שיש ורשימה יותר ארוכה משמע יותר תורים פנויים.

גם במקומות בהם לביטוח אין רופא פרטי הוא יכול להציע לכם סכום כסף משמעותי שיאפשר לכם לגשת לטיפול בעצמכם. 

מעבר לזמינות הטיפולים, סל התרופות של השב"ן אינו מהווה פתרון לכל בעיה ובהמון מקרים חולים קשים נאלצים לעמוד בעלויות גבוהות מאוד כאשר אינם יכולים להתפרנס בכוחות עצמם. עבור רובנו פיצוי או השתתפות בתרופות שאינן בסל יכול להיות גלגל הצלה.

ביטוח בריאות קולקטיבי נרכש בדרך כלל על ידי מקומות עבודה וארגוני צרכנים לתקופה בין 3 ל-5  שנים עם הצעה להמשך ביטוח פרטי במידה ותעזבו את הארגון. הביטוח הקולקטיבי לרוב יהיה יותר זול מפרטי וההצטרפות אליו לרוב יותר קלה.

אם במקום עבודתכם קיים ביטוח קולקטיבי זה יכול להיות מאוד משתלם להצטרף וגם להוסיף את שאר המשפחה אך חשוב לקחת בחשבון את היום בו תחליטו לעזוב את מקום העבודה ולברר מה הביטוח הפרטי שתוכלו לקבל, עם איזה כיסוי, באיזה עלות והכי חשוב האם תאלצו לעמוד בהליך חיתום חדש במידה וכן ביטוח פרטי יכול להיות עדיף כדי לשמור על רצף ביטוחי מכיוון שאין דרך לדעת מה יהיה מצב בריאותכם בעתיד.

הצטרפות לשב"ן היא זכות שלא דורשת חיתום רפואי.

בנוגע לביטוחי בריאות פרטיים הם דורשים הצהרת בריאות והסתרת מידע רלוונטי מהווה עבירה. במקרה ואתם מעוניינים בביטוח פרטי ויש לכם בעיה בריאותית ניתן להחריג את הבעיה מהביטוח כלומר הביטוח לא יכסה בעיות הקשורות אליה.

בעולם הביטוח תקופת אכשרה היא תקופה שבה המבוטח משלם על הביטוח אך לא יכול להפעיל את הפוליסה גם במקרים שהפוליסה מכסה. תפקידה למנוע מקרים בהם אנשים מבטחים את עצמם על מקרים שכבר קרו. 

לכל פוליסה תקופה באורך אחר ותידרשו לעמוד בה רק בהצטרפות הראשונה ולא בחידוש פוליסה קיימת ועם זאת כאשר מחליפים ביטוח בביטוח אחר צריך לבקש פטור.

החוק במדינת ישראל לא מאפשר להרוויח כסף מביטוח. כלומר אם אתם מבוטחים בשתי חברות שונות על אותה בעיה, תוכל לקבל כסף רק ממקום אחד ולכן אין סיבה שתשלמו פעמיים על אותו הכיסוי.

כדי להימנע מכפל, בדקו באתר "הר הביטוח" של הממשלה איזה ביטוחים פועלים עליכם לפני שתיגשו לסקר שוק.

כלל אצבע ראשון בתביעות ביטוח הוא: לשמור הכל. תיוק מסודר של כל המסמכים שווה את משקלו בזהב במחלוקות מול חברת ביטוח.

רוב חברות הביטוח מאפשרות להגיש תביעה לביטוח בצורה קלה ויעילה דרך אתר האינטרנט, חלקן דורשות פניה בכתב. הקפידו לצרף לתביעה את כל המסמכים הרלוונטים באיכות טובה. שימו לב שבמידה ולא תגישו תביעה לחברת הביטוח תוך שלוש שנים מקרות המקרה, תעבור תקופת ההתיישנות לאחריה לא תוכלו עוד להגיש את התביעה.

מרגע הגעת מסמכים, חברת הביטוח תתחיל בבירור מטעמה במהלכו היא יכולה לפנות אליכם בשאלות ולדרוש בדיקת רופא מטעמה. 

חשוב שתדעו:

• במקרה והבירור מתעכב באופן בלתי סביר תוכלו לפתוח תלונה למפקח על הביטוח וביכולתו לחייב את חברת הביטוח בפיצוי.
• אם חברת הביטוח דוחה את התביעה היא מחויבת בחוק לצרף נימוק

במידה והביטוח דחה את תביעתם והנכם סבורים כי הצדק עמכם תוכלו להגיש ערעור בחברת הביטוח ואם גם הערעור יידחה ניתן להגיש תביעה כנגד חברת הביטוח בבית המשפט ולמפקח על הביטוח ברשות ההון.