מחשבון ביטוח חיים למשכנתא

מחשבון ביטוח חיים למשכנתא מבוסס בינה מלאכותית . 
מטרת המחשבון היא להנגיש לכם מידע אשר יתרום לידע הפיננסי שלכם בנושא ביטוחי החיים למשכנתה ויהפוך אתכם לצרכנים נבונים יותר אשר מודעים לזכויות ולהטבות המגיעות להם.

מחשבון ביטוח חיים למשכנתא יחשב עבורכם את גובה הפרמיה  עפ"י פרמטרים שתזינו במחשבון.

תוך התבססות על טכנולוגיית בינה מלאכותית מתקדמת, "חישבנו" מבצע את בדיקת הזכאות עפ"י 4 פרמטרים עיקריים:

1. סקר נרחב בקרב סוכני ביטוח מובילים.
2. מחקר עומק של אלפי מקרי הוזלה בביטוחי חיים ובריאות. 
3. חישוב גובה הפרמיות עפ"י אופן ניהול הסיכונים בחברות הביטוח.
4. עדכון תמחורים על סמך שינויים ורפורמות שהשיק משרד האוצר בשוק הביטוחים.

מחשבון ביטוח חיים למשכנתא יבדוק עבורכם את גובה הפרמייה הרצויה, יבחן אפשרות להוזלה ויקשר אתכם לביצוע בדיקה מקצועית מול גורם מוסמך מאתר 'הר הביטוח'/משרד האוצר אשר יעזור לכם לממש את זכויותיכם.

לא. "חישבנו" אינו אתר הר הביטוח, לא מושך מידע ממנו אלא רק משתמש בבינה מלאכותית כדי לחשב את זכאותכם להוזלה בביטוחי החיים למשכנתא.

לאחר בדיקת הזכאות על סמך הנתונים הביטוחיים האישיים שלכם, יתקבל מידע להוזלה פוטנציאלית ברמת הפרמיה החודשית.

הביטוח מורכב למעשה משני ביטוחים שונים:חיים ומבנה. מבחינת ביטוח חיים, תביעות מתבצעות על ידי הבנק רגע אחרי האירוע ובכפוף לתנאים ולחריגים המופיעים בפוליסה. הכסף שמשולם הוא אך ורק לבנק שנתן את המשכנתא והמחיר של הביטוח גדל עם השנים. כיום גיל המבוטח המקסימאלי הוא 80, אך יש חברות ביטוח שמסכימות לאשר הצטרפות לפוליסה במקרים נדירים גם עד גיל 85. בכל מקרה, ההיבט הזה של הביטוח מחייב מתן פרטים מלאים לחברה לגבי מסלול המשכנתא, תקופת ההתחייבות והריביות.

הביטוח של המבנה הוא בעל מאפיינים אחרים. כאן הבנק מבקש מאיתנו לבטח את הבית, כדי שערך הנכס לא יירד אם יתרחשו אסונות. ההיבט הזה של הביטוח כולל כיסוי למקרים הבולטים הבאים:

• נזקי צנרת ומים
• נזקי שריפה או עשן
• נזקי ברקים, רעמים, רעידות אדמה ושטפונות ממקורות חיצוניים
• התפוצצות או התלקחות
• נפילת כלי טיס או חפצים מכלי טיס
• מגע או התנגשות של רכב בדירה 
• פעולת זדון, התקהלות אסורה והתפרעות

על אף האמור לעיל, מומלץ לפנות אל החברה ולבקש לראות את הרשימה המלאה של הכיסויים. לאחר מכן, ניתן להשתמש ברשימת הכיסויים והחריגים על מנת להשוות בין הפוליסות וכדי לחסוך בהוצאות. 

עלות הביטוח עומדת ברוב המקרים על עד 15% מההחזר החודשי למשכנתא. זה אומר שאם אתם מחזירים למשל 10,000 ש"ח בחודש, המקסימום שתשלמו על הביטוח יהיה 1,500 ש"ח. אם אתם משלמים משכנתא ממוצעת של 5,000 ש"ח, העלות תהיה עד 750 ש"ח וכן הלאה.

מצד שני, קיימים גורמים שונים המשפיעים על מחיר הביטוח וצריך לבחון כל מקרה לגופו כדי לדעת כמה משלמים ועל מה. היות ומדובר על שני ביטוחים שונים, העלות של כל פוליסה שונה וגם העלות משתנה מלקוח ללקוח. 

כמעט כל בנק מציע לנו לרכוש את הביטוח דרכו. אז למעשה, אנחנו יכולים לבחור האם לרכוש את הביטוח דרך חברת ביטוח או האם לעשות את זה ישירות דרך הבנק.

היתרון של רכישת ביטוח דרך הבנק בא לידי ביטוי בעיקר בחיסכון בזמן. החברה שאיתה הבנק עובד כבר מקבלת ממנו את כל הפרטים, אנחנו לא צריכים להגיש יותר מדי מסמכים והכל קורה במקביל לתהליך האישור של ההלוואה וקבלת הכסף לחשבון. אז אם הזמן משחק תפקיד משמעותי במערכת השיקולים, המשכנתא דרך הבנק ככל הנראה תהיה עדיפה.

מנגד, היתרון של רכישת הביטוח דרך חברה פרטית בא לידי ביטוי בגמישות רבה יותר מבחינת התאמת הפוליסה לדרישות ולצרכים. בעוד הבנק הוא לא חברת ביטוח, רכישה עצמאית תאפשר לנו להתמודד ישירות מול חברה שזו ההתמחות שלה. מעבר לכך, אין לסוכנות של הבנק רישיון למכור גם ביטוח תכולה ולכן הפוליסה עשויה להיות פחות משתלמת. 

הפתרון הוא לבחור את הביטוח לפי המאפיינים של הפוליסה. קודם כל צריך לבדוק מה קיים בפוליסת ביטוח חיים ולהסתכל על הסעיפים הבאים:

• כיסוי לעמלת פירעון מוקדם של המשכנתא
• לוח הסיליקון המלא של חברת הביטוח עד לתום תקופת חיי ההלוואה
• הפרמיה בגין הביטוח
• סעיפים וחריגים

מבחינת ביטוח מבנה, מסתכלים על ביטוח צד ג', על כיסוי על האסונות הסטנדרטיים כפי שמפורטים לעיל ועל כיסוי על נזקי מים ועל רעידות אדמה בהשתתפות עצמית משתלמת. שיקולים אלו יכולים להיות רלוונטיים עבור השוואה בין כל סוגי הפוליסות, עוד לפני שמתלבטים האם לרכוש אותה מהבנק או מחברת ביטוח פרטית.

הביקוש לנכסי נדל"ן ומגורים מביא איתו גם עלייה משמעותית בהיקף המשכנתאות הניתנות על ידי הבנקים. כפועל יוצא מכך, אנו גם מזהים ביקוש גבוה לפוליסות ביטוח שמגנות מצד אחד על המבנה ומצד שני מבטיחות כיסוי למקרה מוות – לפי אינטרסים של הבנק וכתנאי לקבלת ההלוואות. אז בגלל הביקוש הגבוה, יש כמה טיפים שאותם ניתן לחלץ כדי לעזור לנו לחסוך בהוצאות בלי להתפשר על היקף הפיצוי. 

הדרך הכי טובה לחסוך בעלויות הפוליסה על הביטוח שנדרש על ידי הבנק כתנאי לקבלת משכנתא היא להגדיל מעט את עלויות ההשתתפות העצמית של נזקי מים ורעידות אדמה. אם מדובר לדוגמא בדירה ישנה של מעל 25 שנה, הורדת ההשתתפות העצמית תחסוך בהוצאות במקרים של נזקי מים.

בכל פוליסת ביטוח יש רשימה מסודרת של מוטבים. בביטוח הריסק למשכנתא, המוטב העיקרי הוא הבנק ומגדירים אותו בתור "מוטב בלתי חוזר". זה אומר שאי אפשר להחליף את המוטב או לשנות אותו, אלא רק להוסיף עוד אנשים כמוטבים.

במידה ומחליטים להוסיף עוד אנשים כמוטבים, יש לזכור שהם יקבלו את הפיצוי שמגיע להם רק אחרי שהבנק קיבל את חלקו. אפילו בקרות האירוע הביטוחי, שאר המוטבים יקבלו את הפיצוי לפי מה שנקוב בפוליסה רק אם חברת הביטוח כבר השלימה את ההתחייבות של הלווה המקורי כלפי הגוף שהסכים להעניק לו הלוואת משכנתא.

בפוליסת הביטוח יש חלק שמגדיר מי היא חברת הביטוח, איזה נספחים מצורפים ומי בעלי הפוליסה. לאחר מכן מציינים את שמות המבוטחים, האדם או בני ובנות זוגם כפי שנקובים בדף הביטוח המלא. בחלק הזה גם מציינים מיהו המוטב, מהם הפרמיות שצריך לשלם בגין הביטוח ומי המלווה. לבסוף, מפנים לחוק חוזה הביטוח הרלוונטי שעליו מבססים את ההסכם בין הצדדים.

החלק הבא של הפוליסה קובע מהי חבות החברה בהתאם לדין. בדרך כלל הפוליסה נכנסת לתוקף החל מתאריך תחילת הביטוח כפי שהוא מצוין בדף פרטי הביטוח, אבל בכפוף לכמה תנאים: רק אם הפרמיה הראשונה שולמה כבר, המבוטח חי במועד תשלום הפרמיה הראשונה ורק אם מיום הבדיקה הרפואית או חתימת המבוטח על הצהרת הבריאות ועד היום שבו החליטה חברת הביטוח על הסכמתה לעריכת הפוליסה לא חל שינוי בבריאותו, במצבו הגופני, במקצועו ובעיסוקו.

כל פוליסה גם כוללת חלק שלם שעוסק בפרמיות ובאופן שבו מחשבים אותן. לאחר מכן, על הפוליסה לפרט האם קיים ערך פדיון וערך סילוק וכמובן מהו סכום הביטוח. לפני שחותמים על הפוליסה, צריך לזכור שעיקרי המסמך כוללים גם את קביעת המוטב ושינויו, את יתרת חוב ההלוואה וכמובן את תקופת הביטוח. כמו כן, ש להתייחס אל תביעות ותשלומי החברה ואל תנאי ההצמדה במידה ויש כאלה.

התוקף של ביטוח החיים שמיועד לכיסוי ההלוואה שלנו לרכישת הדירה מוגבל על ידי הבנקים. עקרונית, רוב הבנקים מאפשרים לקחת הלוואה מן הסוג הזה עד גיל 75. אז מטבע הדברים, חברות הביטוח מיישרות קו ומאפשרות לנו לרכוש את הביטוח לפי אותם תנאים.

מן העבר השני, ההמלצה היא לרכוש את הביטוח לפחות עד גיל תום המשכנתא. בכל מקרה, הביטוח לא יכול להיות ארוך יותר מאשר גיל 80.

על פניו הבנקים לא מחויבים על פי חוק לדרוש את רכישת הביטוח, אבל בפועל הם כן עושים את זה. אז אפשר לטעון שהביטוח הוא לא חובה כמו ביטוח רכב, אבל שהוא כן חובה אם רוצים לקבל הלוואה לקניית דירה.

חוץ מזה, חובת הרכישה לעיתים עושה עוול עם המטרות של הביטוח ועם האופן שבו הוא משרת את האינטרסים של המשפחה גם בטווח הקצר וגם בטווח הארוך. אף אחד או אחת מאיתנו לא אוהבים לחשוב על הוצאות מסוימות כמחויבות המציאות, אולם עם הלוואות בהיקפים כל כך גדולים אין לנו באמת ברירה.

במילים אחרות, עלינו להסתכל על חובת הרכישה של הביטוח בתור משהו שבהחלט יכול לשרת את האינטרסים שלנו. כאמור, הבנק שיודע שהוא יקבל פיצוי אם חלילה הלווים ימותו יכול להקל עלינו בתנאים השוטפים ולסייע עם מימון הגשמת החלום של רכישת דירה .

ביטוח חיים למשכנתא נועד על מנת לתת מענה לכמה צרכים בולטים שמתעוררים בעת נטילת ההלוואה הכי חשובה בחיים שלנו:

1. הגנה על הבנק – מטרת העל של הביטוח היא להגן על הבנק ממקרה פטירה של הלווים. כל הבנקים דורשים את הביטוח הזה כתנאי לקבלת ההלוואה, כי הוא מגן עליהם אם חס וחלילה קורה משהו לאחד הלווים או לשניהם. אירועים אלו הם למרבה הצער שכיחים מכפי שנהוג לחשוב, אז אין סיבה לצפות מהבנק לקחת על עצמו את הסיכון. בהקשר הזה, צריך גם לציין שהגנה על הבנק היא אינטרס חברתי וכלכלי של כל המשק: כאשר הבנק מוגן למרות שהוא נותן לנו הלוואות של מאות אלפי שקלים ולפעמים מיליוני שקלים, המשק והחברה יכולים לתפקד בצורה בטוחה יותר.
2. הגנה על בני המשפחה – הצד השני של המטבע מייצג את ההגנה על בני המשפחה. כאשר אחד הלווים או שניהם נפטרים, עול המשכנתא עלול ליפול על אלו שהם מותירים אחריהם. במקרים כאלה גם לא בטוח שאותם שאירים ירצו לשלם את החזר החוב וגם בכלל לא ברור האם הם מסוגלים לכך כלכלית. לכן המוצר נועד להגן על בני המשפחה המורחבת ולסייע להם.
3. שיפור התנאים לנטילת הלוואה – יש לזכור כי החוק בישראל לא מחייב את חובת הרכישה של ביטוח החיים למשכנתא. מנגד, הבנק כן מתנה את לקיחת ההלוואה בביטוח הזה ואכן רוכשים אותו ברוב המובהק של המקרים. עבור ציבור הלווים אלו גם יכולות להיות חדשות טובות: בגלל שהבנק יודע שהוא יקבל פיצוי אם אחד הלווים או שניהם חלילה יחלפו מן העולם, כל אחד ואחת מאיתנו יכולים לקבל תנאים מעולים לנטילת הלוואה. תאורטית, ללא המוצר הזה הבנקים לא היו יכולים להגן על עצמם ולכן סביר להניח שהיינו צריכים לשלם הרבה יותר כסף על ההחזר החודשי וההחזר המצטבר בגין נטילת הלוואת המשכנתא.

הפוליסה מבטחת את נוטלי ההלוואה בסכום שמכסה את העלות שלה או יותר. אם בני זוג בוחרים לקחת משכנתא ביחד, כל אחד מהם צריך להחזיק בביטוח כזה על שמו. כאשר הפוליסה מופעלת, חברת הביטוח משלמת לבנק את הסכום שמכסה את מלוא יתרת המשכנתא כפי שנותרה.

לשם השוואה, ביטוח דירה למשכנתא מתייחס אך ורק אל הנכס. גם אותו הבנק מחייב לרכוש כתנאי לקבלת ההלוואה, אבל הוא לא מגלם בתוכו מרכיב של ביטוח חיים וריסק ללווים. אז בעוד ביטוח דירה מכסה את הנכס ואת הרכוש, ביטוח חיים רלוונטי לאירועי מוות וגם לבנק אין למי לפנות כדי לדרוש את המשך קבלת תשלומי ההלוואה. 

החל משנת 2019 נכנסה לתוקף הוראה של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון לפיה על חברות הביטוח להביא להוזלה של כ-30% בעלות ביטוחי החיים. הסיבה לרפורמה היא נתונים שמעידים על עלייה משמעותית בתוחלת החיים בישראל ושיפור באיכות החיים, מה שמשפיע על רמת הסיכון שחברות הביטוח לוקחות על עצמן.

רפורמת 2019 למעשה מכירה בכך שרמת הסיכון שחברות הביטוח לוקחות על עצמן הוא קטן יותר כיום מאשר בעבר. תודות לרפורמה, חלו עדכונים בתעריפים וישנן הנחות גם בביטוחי חיים למשכנתאות. 

הנה כמה טיפים שיכולים לסייע לנו לחסוך גם בביטוחי חיים למשכנתאות על שמנו ועל שם בני הזוג:

• משווים בין הפוליסות של חברות הביטוח השונות
• בודקים האם משתלם יותר לרכוש פוליסה אחת לשני בני זוג – מול אותה חברת ביטוח
• משפרים את אורח החיים כדי שהצהרת הבריאות תהיה טובה יותר ורמת הסיכון תרד
• מעדכנים את הפוליסה לפי התנאים של אחרי הרפורמה מ-2019
• בודקים את הגדרת סכום המשכנתא בפוליסה 
• מנהלים משא ומתן עם חברות הביטוח